In België bestaan er verschillende vormen van levensverzekeringen waarmee je op een fiscaalvriendelijke manier kapitaal kunt opbouwen. De bekendste zijn Tak 21 , Tak 23 en Tak 44 . Elk systeem heeft zijn eigen kenmerken, risico's en voordelen. In dit overzicht ontdek je hoe ze werken en hoe je de juiste keuze maakt, afgestemd op je profiel, doelen en beleggingshorizon.
Tak 21: sparen met kapitaalgarantie
Tak 21 is een klassieke formule waarbij je kiest voor kapitaalgarantie en een vaste rentevoet . Je inleg is beschermd tegen beursrisico's. Bovenop de waarschijnlijke rente krijg je vaak een winstdeelnaam , afhankelijk van de prestaties van de verzekeraar.
Deze levensverzekering is ideaal voor risicomijdende spaarders die zekerheid en stabiliteit belangrijk vinden.
Voordelen van Tak 21:
- Gegarandeerd rendement met kapitaalbescherming
- Winstdeelnaam is belastingvrij
- Geschikt voor korte en middellange termijn
Nadelen:
- Laag vast rendement
- Beperkte bescherming tegen afsluiting
- Minder groeipotentieel en andere opties
Tak 23: beleggen met potentieel rendement
Tak 23 is een levensverzekering waarbij je premie wordt toegekend in één van meerdere beleggingsfondsen op maat . Er is geen kapitaalgarantie , maar je hebt wel een kans op een hoger rendement – afhankelijk van de prestaties van de financiële markten.
Deze formule spreekt vooral van de dynamische belegger aan, met een lange beleggingshorizon en focus op vermogensgroei .
Voordelen van Tak 23:
- Potentieel hoger rendement dan bij Tak 21
- Ruime keuze aan fondsen (aandelen, obligaties, ESG-fondsen)
- Interessant bij pensioenopbouw via POZ van IPT
Nadelen:
- Geen kapitaalbescherming
- Schommelingen mogelijk op korte termijn
- Hogere kosten en rendement afhankelijk van geïnvesteerde fondsen
Tak 44: de gulden middenweg
Tak 44 is een hybride levensverzekering . Je verdeling van de kapitaalgarantie van Tak 21 met de rendementspotentieel van Tak 23 . Je bepaalt zelf de verdeling — bijvoorbeeld 60% veilig in Tak 21, en 40% dynamisch in Tak 23.
Dit type product is geschikt voor wie gespreid risico wil nemen , bijvoorbeeld zelfstandig die op een fiscaal losse manier wil beleggen via POZ of IPT.
Voordelen van Tak 44:
- Veiligheid én groeipotentieel in één contract
- Flexibel beheer: verhouding aanpasbaar
- Ideaal voor vermogensopbouw
Nadelen:
- Complexere structuur
- Twee kostenstructuren combineren
- Behoeft een goed advies en vervolg
Samenvattende vergelijking Tak 21, Tak 23 en Tak 44
| Eigenschap | Tak 21 | Tak 23 | Tak 44 |
|---|---|---|---|
| Kapitaalgarantie | Ja | Nee | Gedeeltelijk (Tak 21-luik) |
| Rendement | Vast + winstdeelname | Volledig beursafhankelijk | Mix van grote en beursrendement |
| Beleggingsrisico | Laag | Hoog | Afhankelijk van verhouding |
| Fiscale optimalisatie | Ja (bv. VAPZ, IPT) | Ja (bv. POZ, IPT) | Ja (vaak via POZ of IPT) |
| Kosten en rendement | ± 0,3–1,0% | ± 1,0–2,5% | Gecombineerde kostenstructuur |
| Geschikt voor | Voorzichtige spaarder | Belegger met lange beleggingshorizon | Gebalanceerde belegger |
Welke formule kies jij?
De keuze tussen Tak 21, Tak 23 en Tak 44 hangt af van je:
- Risicoprofiel (voorzichtig, dynamisch of gemengd)
- Beleggingsdoel (pensioenopbouw, vermogensgroei, kapitaalbescherming)
- Fiscale strategie (bijvoorbeeld POZ of IPT benutten)
- Looptijd en beleggingshorizon
Laat je altijd adviseren op basis van jouw situatie. Zo vermijd je verkeerde keuzes die op lange termijn geld kunnen kosten. Elk product heeft zijn plaats in een goed gestructureerde portefeuille.
Conclusie: levensverzekering kiezen met kennis van zaken
Wil je veilig sparen? Dan is Tak 21 geschikt. Zoek je rendement met groeipotentieel? Dan biedt Tak 23 meer mogelijkheden. Wil je het beste van beide werelden combineren? Kies dan voor Tak 44 , in overleg met een deskundige.
De juiste levensverzekering hangt dus niet alleen af van rendement, maar ook van risico's, kosten, tijd en fiscale impact. Gebruik deze gids als startpunt om je keuzes helder te maken.
