Tak 44 is een hybride levensverzekering die het beste van twee werelden is: de veiligheid van Tak 21 en het groeipotentieel van Tak 23. Deze formule is ontstaan uit de behoefte van spaarders en investeerders om rendement te combineren met kapitaalbescherming. Bij Tak 44 wordt je premie opgesplitst: een deel gaat naar een gegarandeerd rendement (Tak 21), het andere deel wordt belegd in fondsen (Tak 23). De mix wordt afgestemd op je persoonlijke risicoprofiel en financiële doelstellingen.
Steeds meer zelfstandigen en ondernemers kiezen voor Tak 44 als ze zekerheid willen combineren met potentieel hogere opbrengsten. Het wordt vaak ingezet als pensioenspaaroplossing via VAPZ, POZ of IPT, maar kan ook als vrije belegging worden afgesloten.
Hoe werkt Tak 44?
Wanneer je een Tak 44-contract afsluit, kies je niet voor één type belegging, maar voor een verdeling tussen zekerheid en risico. Een afgesproken percentage van je premie (bijvoorbeeld 60%) wordt belegd in een Tak 21-luik. Dit deel levert een enorm rendement op, versterkt met een jaarlijkse winstdeelname. Het resterende deel (bijvoorbeeld 40%) wordt belegd in één of meerdere Tak 23-fondsen. Dit deel heeft geen kapitaalgarantie, maar kan op een lange termijn meer compenseren.
De exacte verhouding tussen Tak 21 en Tak 23 wordt afgestemd op uw voorkeur en beleggingshorizon. Je kunt kiezen voor een defensieve strategie met 80% Tak 21 en 20% Tak 23, of voor een dynamische aanpak met omgekeerde verhoudingen. Bij sommige contracten is het zelfs mogelijk om de verhouding te volgen.
Deze flexibiliteit maakt Tak 44 interessant voor wie de voordelen van beleggen zal benutten zonder al zijn kapitaal bloot te stellen aan marktschommelingen.
Voor wie is Tak 44 geschikt?
Tak 44 is geschikt voor spaarders van beleggers die enerzijds belangrijk aan zekerheid, maar anderzijds toch ook willen profiteren van de kansen op de financiële markten. Het is een ideaal product voor wie twijfelt tussen Tak 21 en Tak 23, of voor wie een gebalanceerde pensioenopbouw wenst.
Zeker binnen pensioenformules zoals POZ of IPT is Tak 44 populair. Zelfstandigen kunnen op die manier hun uitgebreide risico's zonder afstand doen van de rendementspotentieel die nodig is om een voldoende pensioen op te bouwen.
Ook voor beleggers die richting hun pensioenleeftijd evolueren en hun risico willen afbouwen, biedt Tak 44 een ideale overstapoplossing.
Tak 44 is een hybride levensverzekering die het beste van twee werelden verspreid: de veiligheid van Tak 21 en het groeipotentieel van Tak 23.
Welke fondsen en garanties?
Het Tak 21-gedeelte van je Tak 44-contract wordt belegd met een vaste rentevoet (meestal tussen 0,25% en 2,00% afhankelijk van het moment van instap) en komt mogelijk in aanmerking voor jaarlijkse winstdeelname. De winstdeelnaam is niet gegarandeerd, maar historisch wel significant bij stabiele maatschappijen. Dit deel vormt je veilige basis en groeit traag maar zeker.
Het Tak 23-gedeelte geeft je toegang tot fondsen met meer risico, maar ook meer mogelijkheden. Denk aan aandelenfondsen, obligatiefondsen van gemengde fondsen. De keuze van fondsen gebeurtenissen samen met je adviseur, op basis van je profiel. Je kunt kiezen voor een defensieve, neutrale of dynamische strategie.
Bij de meeste Tak 44-contracten kan je ook de verhouding tussen Tak 21 en Tak 23 aanpassen als je situatie verandert. Bij marktdalingen kan je bijvoorbeeld tijdelijk meer in Tak 21 beleggen. Stijgen van de markten, dan kan de balans verschuiven richting Tak 23.
Welke kosten zijn er bij Tak 44?
Omdat Tak 44 een combinatie is van twee systemen, draag je ook de kosten van beide.
Voor het Tak 21-gedeelte volgen de kosten als volgt: een lage jaarlijkse beheerskost en een instapvergoeding. Voor het Tak 23-luik moet je rekenen op jaarlijkse beheersvergoedingen tussen 1% en 2,5%, afhankelijk van het fonds. De prestaties van Tak 23 worden beïnvloed door beursrisico's.
Het is cruciaal om de totale kostenstructuur helder te begrijpen bij het afsluiten. Sommige contracten zijn transparanter dan andere. Laat je daarom goed adviseren en vraag naar een simulatie op basis van je netto rendement.
Fiscale voordelen bij POZ en IPT
Tak 44 wordt vaak gebruikt in combinatie met een fiscaal voordelig pensioenvoertuig zoals POZ of IPT. In het geval dat u profiteert van een belastingvoordeel op de gestorte premies, op voorwaarde dat uw fiscale voorwaarden voldoen.
De uitbetaling op je pensioenleeftijd wordt dan belast zoals voorzien in het systeem: bij POZ via fictieve huur in de personenbelasting, bij IPT via het 10%-tarief (indien actief tot 65 jaar) van 20% (bij vervroegde opname van inactiviteit), telkens met gemeentebelasting.
Winstdeelnamen binnen het Tak 21-gedeelte worden in principe belastingvrij uitgekeerd, wat een extra voordeel betekent voor wie kiest voor maatschappijen die deze effectieve uitkeren.
Besluit: de gulden middenweg tussen veiligheid en rendement
Tak 44 is ideaal voor wie niet wil kiezen tussen veiligheid en rendement. Het is een doordachte oplossing voor wie zijn pensioen of vermogen wil vergroten met een deelzekerheid, maar ook met de kans op meerwaarde. Dankzij de spreiding tussen Tak 21 en Tak 23 ben je beter gewapend tegen marktschommelingen en hou je grip op je financiële toekomst.
Zeker bij een voorlopig en goed advies kan Tak 44 een interessant instrument zijn om vermogensgroei en risicobeheersing hand in hand te laten gaan.
