Als zelfstandige wil je jezelf beschermen tegen financiële risico's, zoals arbeidsongeschiktheid. Daarbij bots je op twee opties: een sociaal VAPZ of een verzekering verzekerd inkomen . Beide beschermen je (deels) tegen inkomensverlies, maar zijn tegelijkertijd. In dit artikel leggen we uit wanneer je welke oplossing het beste kiest.
Wat is een sociaal VAPZ?
Een sociaal VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) is een pensioenformule met extra solidariteitswaarborgen . Naast pensioenopbouw biedt het ook beperkte bescherming, zoals:
- Bijdragevrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
- Beperkte uitkering bij langdurige ziekte
- Eventuele overlijdensdekking of hospitalisatievergoeding (afhankelijk van de aanbieder)
Je geniet ook van een fiscaal voordeel , want de premies zijn aftrekbaar via je sociale bijdrage.
Wat is een verzekering verzekerd inkomen?
Een verzekering veilig inkomen is een zuivere inkomensbescherming. Woord arbeidsongeschikt? Dan krijg je na een afgesproken een vervangingsinkomen . Je kiest zelf:
- Hoeveel je wil laten uitkeren
- Vanaf wanneer
- Hoelang
De premie is fiscaal aftrekbaar als beroepskost. Deze verzekering biedt geen pensioenopbouw.
Wat zijn de belangrijkste verschillen?
| Eigenschap | Sociaal VAPZ | Gewaarborgd inkomen |
|---|---|---|
| Hoofddoel | Pensioenopbouw + beperkte bescherming | Volledige inkomensbescherming |
| Pensioenopbouw | Ja | Nee |
| Maatwerk | Beperkt | Volledig aanpasbaar |
| Inkomensdekking | Beperkt bedrag | Bedrag op maat (vb. €2.000/maand) |
| Fiscaal voordeel | Aftrek via sociale bijdragen | Aftrek als beroepskost |
| Kostprijs | Relatief laag | Afhankelijk van leeftijd en dekking |
Kritische analyse
Een sociaal VAPZ is geen volwaardig alternatief voor een verzekering verzekerd inkomen. De dekking bij ziekte is vaak beperkt en stopt snel. Daartegenover staat dat het wel pensioenopbouw en fiscaal voordelig is.
Een aparte verzekering verzekerd inkomen is veel krachtiger qua dekking , maar vereist een hogere premie. Voor zelfstandigen met een gezinslast of vaste kosten (hypotheek, auto, kinderen...) is het meestal essentieel om dit verschillend goed te regelen .
Wanneer kies je voor wat?
Kies voor sociaal VAPZ als:
- Je pas start als zelfstandige
- Je een klein budget hebt
- Je nog geen aanvullend pensioen opbouwt
- Je een basisbescherming wil combineren met pensioenopbouw
Kies voor een verzekering verzekerd inkomen als:
- Je gezin of vaste lasten hangt af van jouw inkomen
- Je al een gewoon VAPZ hebt
- Je een maandelijkse vervangingsinkomen wenst bij ziekte
Conclusie
Het sociaal VAPZ is een goede eerste stap, maar het risico op inkomensverlies onvoldoende . Voor zelfstandigen die financiële rust willen, is een aparte verzekering verzekerd inkomen essentieel .
